招行上線P2P平臺(tái) 銀行兌付憑證保兌付
2013年10月18日 10:36
當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攪動(dòng)金融行業(yè)的P2P企業(yè)近期相繼出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，甚至平臺(tái)直接倒閉時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有先天優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始反擊。
近日，招商銀行官方網(wǎng)站的“小企業(yè)e家”欄目上線投融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式與融合投資方、融資方的P2P平臺(tái)類(lèi)似。據(jù)記者了解，該業(yè)務(wù)由招行現(xiàn)金管理部直接負(fù)責(zé)，而不是負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)信貸中心和負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的金融市場(chǎng)部。
“招行只是作為中介，不直接作為投融資的主體。”一位招行現(xiàn)金管理部人士向本報(bào)記者稱(chēng)，“我們的宗旨是為投資方和融資方提供一個(gè)安全、便捷的投融資撮合平臺(tái)?！?br />
以從事間接融資為主的商業(yè)銀行是否具有開(kāi)展直接融資互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)的資質(zhì)？招行小企業(yè)e家投融資上線便引來(lái)市場(chǎng)質(zhì)疑聲。
并未禁止銀行開(kāi)展P2P
據(jù)本報(bào)記者了解，央行副行長(zhǎng)劉士余帶隊(duì)一行三會(huì)等相關(guān)部門(mén)10月14日在深圳調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，曾在招行考察該平臺(tái)?！皠⑿虚L(zhǎng)說(shuō)這次調(diào)研就是來(lái)看我們?cè)趺醋?，?tīng)我們的想法，沒(méi)有做任何表態(tài)。”招行一位接待調(diào)研團(tuán)人士向本報(bào)記者稱(chēng)，“這個(gè)業(yè)務(wù)是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案并獲得批準(zhǔn)后才開(kāi)始做的?！?br />
建設(shè)銀行總行研究部李慶治認(rèn)為，從目前的法律和監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，我國(guó)并不存在禁止商業(yè)銀行開(kāi)展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查、咨詢(xún)等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。
招行官網(wǎng)交易記錄顯示，自9月18日成功“撮合”第一筆業(yè)務(wù)以來(lái)，目前已完成6筆業(yè)務(wù)，規(guī)模分別為121萬(wàn)、2909萬(wàn)、450萬(wàn)、58萬(wàn)、3462萬(wàn)、5000萬(wàn)，總規(guī)模達(dá)1.29億，融資期限均在180天左右；約200個(gè)投資人參與出資，最低投資規(guī)模為1萬(wàn)元，以1萬(wàn)元為單位增加投資，預(yù)期年化投資收益率為6.10%－6.30%。
“銷(xiāo)售進(jìn)度比預(yù)期好很多，5000萬(wàn)的融資項(xiàng)目一天就賣(mài)完了?！鄙鲜霈F(xiàn)金管理部人士稱(chēng)，“融資方的小企業(yè)之前就有項(xiàng)目?jī)?chǔ)備了，沒(méi)想到還沒(méi)到網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，線上投資者購(gòu)買(mǎi)熱情這么高?！?br />
截至9月17日，招行該平臺(tái)已入駐企業(yè)13977家，僅9月16日一天登錄的投資者就達(dá)3354人。
據(jù)了解，招行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)進(jìn)行融資。投資者和作為融資方的小企業(yè)通過(guò)注冊(cè)成為該平臺(tái)會(huì)員后，可以尋找投資項(xiàng)目和申請(qǐng)融資項(xiàng)目。小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)由招行進(jìn)行資質(zhì)審核，審核內(nèi)容包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、融資方經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地認(rèn)證、融資方人民銀行征信記錄、融資方近年財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、稅務(wù)登記證、基本帳戶開(kāi)戶許可證、融資方在銀行有授信、授信質(zhì)押方式等。
審核完成后，招行將對(duì)融資方進(jìn)行信用認(rèn)證，并根據(jù)用戶在交易平臺(tái)的交易記錄進(jìn)行信用評(píng)估。由于目前業(yè)務(wù)量不大，用戶認(rèn)證數(shù)據(jù)尚在積累中；而目前已成功交易的6筆業(yè)務(wù)的信用認(rèn)證均為“本息安全”標(biāo)，即融資項(xiàng)目的還款資金具備安全對(duì)接機(jī)制，還款資金來(lái)源明確，與銀行兌付憑證安全對(duì)接。
“兌付不是問(wèn)題”
“優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目銀行是做了信用擔(dān)保的，所以?xún)陡恫皇菃?wèn)題。而且融資方大部分也都是我們的存量客戶，資質(zhì)都是經(jīng)過(guò)認(rèn)證的?！鄙鲜霈F(xiàn)金交易部人士表示，在還款來(lái)源與銀行兌付憑證掛鉤的項(xiàng)目中，投資者在認(rèn)購(gòu)時(shí)可以領(lǐng)取同樣期限的銀行兌付憑證，到期后若借款逾期，投資人將得到銀行兌付的一定比例資金。
如果融資方出現(xiàn)逾期還款的情況，融資方將按照逾期項(xiàng)目的投資金額(本金部分)，自逾期之日起按150%按日計(jì)收逾期罰息，直至清償完畢之日(逾期罰息不計(jì)復(fù)利)。
上述人士還透露，該平臺(tái)向投資方免費(fèi)，主要向融資方收取一定的中間費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與融資方的認(rèn)證、評(píng)估機(jī)制掛鉤。
事實(shí)上，招行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)更多的是一個(gè)中介和結(jié)算平臺(tái)。
在資金管理上，招行委托中金支付作為第三方支付機(jī)構(gòu)，從交易、資金、隱私、風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)控。
據(jù)了解，為避免因帳號(hào)以及密碼泄漏、被盜等情況出現(xiàn)資金安全事故，出資人在投資時(shí)將綁定銀行卡，一經(jīng)綁定便不可修改。除招行自家以外，該平臺(tái)目前還支持工行、農(nóng)行、中信、廣發(fā)、上海銀行等150多家銀行支付，該平臺(tái)所使用的第三方支付無(wú)支付額度上限的限制約束。
（編輯：Jesse）
近日，招商銀行官方網(wǎng)站的“小企業(yè)e家”欄目上線投融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式與融合投資方、融資方的P2P平臺(tái)類(lèi)似。據(jù)記者了解，該業(yè)務(wù)由招行現(xiàn)金管理部直接負(fù)責(zé)，而不是負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)信貸中心和負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的金融市場(chǎng)部。
“招行只是作為中介，不直接作為投融資的主體。”一位招行現(xiàn)金管理部人士向本報(bào)記者稱(chēng)，“我們的宗旨是為投資方和融資方提供一個(gè)安全、便捷的投融資撮合平臺(tái)?！?br />
以從事間接融資為主的商業(yè)銀行是否具有開(kāi)展直接融資互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)的資質(zhì)？招行小企業(yè)e家投融資上線便引來(lái)市場(chǎng)質(zhì)疑聲。
并未禁止銀行開(kāi)展P2P
據(jù)本報(bào)記者了解，央行副行長(zhǎng)劉士余帶隊(duì)一行三會(huì)等相關(guān)部門(mén)10月14日在深圳調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，曾在招行考察該平臺(tái)?！皠⑿虚L(zhǎng)說(shuō)這次調(diào)研就是來(lái)看我們?cè)趺醋?，?tīng)我們的想法，沒(méi)有做任何表態(tài)。”招行一位接待調(diào)研團(tuán)人士向本報(bào)記者稱(chēng)，“這個(gè)業(yè)務(wù)是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案并獲得批準(zhǔn)后才開(kāi)始做的?！?br />
建設(shè)銀行總行研究部李慶治認(rèn)為，從目前的法律和監(jiān)管環(huán)境來(lái)看，我國(guó)并不存在禁止商業(yè)銀行開(kāi)展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查、咨詢(xún)等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。
招行官網(wǎng)交易記錄顯示，自9月18日成功“撮合”第一筆業(yè)務(wù)以來(lái)，目前已完成6筆業(yè)務(wù)，規(guī)模分別為121萬(wàn)、2909萬(wàn)、450萬(wàn)、58萬(wàn)、3462萬(wàn)、5000萬(wàn)，總規(guī)模達(dá)1.29億，融資期限均在180天左右；約200個(gè)投資人參與出資，最低投資規(guī)模為1萬(wàn)元，以1萬(wàn)元為單位增加投資，預(yù)期年化投資收益率為6.10%－6.30%。
“銷(xiāo)售進(jìn)度比預(yù)期好很多，5000萬(wàn)的融資項(xiàng)目一天就賣(mài)完了?！鄙鲜霈F(xiàn)金管理部人士稱(chēng)，“融資方的小企業(yè)之前就有項(xiàng)目?jī)?chǔ)備了，沒(méi)想到還沒(méi)到網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，線上投資者購(gòu)買(mǎi)熱情這么高?！?br />
截至9月17日，招行該平臺(tái)已入駐企業(yè)13977家，僅9月16日一天登錄的投資者就達(dá)3354人。
據(jù)了解，招行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)進(jìn)行融資。投資者和作為融資方的小企業(yè)通過(guò)注冊(cè)成為該平臺(tái)會(huì)員后，可以尋找投資項(xiàng)目和申請(qǐng)融資項(xiàng)目。小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)由招行進(jìn)行資質(zhì)審核，審核內(nèi)容包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、融資方經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地認(rèn)證、融資方人民銀行征信記錄、融資方近年財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、稅務(wù)登記證、基本帳戶開(kāi)戶許可證、融資方在銀行有授信、授信質(zhì)押方式等。
審核完成后，招行將對(duì)融資方進(jìn)行信用認(rèn)證，并根據(jù)用戶在交易平臺(tái)的交易記錄進(jìn)行信用評(píng)估。由于目前業(yè)務(wù)量不大，用戶認(rèn)證數(shù)據(jù)尚在積累中；而目前已成功交易的6筆業(yè)務(wù)的信用認(rèn)證均為“本息安全”標(biāo)，即融資項(xiàng)目的還款資金具備安全對(duì)接機(jī)制，還款資金來(lái)源明確，與銀行兌付憑證安全對(duì)接。
“兌付不是問(wèn)題”
“優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目銀行是做了信用擔(dān)保的，所以?xún)陡恫皇菃?wèn)題。而且融資方大部分也都是我們的存量客戶，資質(zhì)都是經(jīng)過(guò)認(rèn)證的?！鄙鲜霈F(xiàn)金交易部人士表示，在還款來(lái)源與銀行兌付憑證掛鉤的項(xiàng)目中，投資者在認(rèn)購(gòu)時(shí)可以領(lǐng)取同樣期限的銀行兌付憑證，到期后若借款逾期，投資人將得到銀行兌付的一定比例資金。
如果融資方出現(xiàn)逾期還款的情況，融資方將按照逾期項(xiàng)目的投資金額(本金部分)，自逾期之日起按150%按日計(jì)收逾期罰息，直至清償完畢之日(逾期罰息不計(jì)復(fù)利)。
上述人士還透露，該平臺(tái)向投資方免費(fèi)，主要向融資方收取一定的中間費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與融資方的認(rèn)證、評(píng)估機(jī)制掛鉤。
事實(shí)上，招行小企業(yè)e家投融資平臺(tái)更多的是一個(gè)中介和結(jié)算平臺(tái)。
在資金管理上，招行委托中金支付作為第三方支付機(jī)構(gòu)，從交易、資金、隱私、風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)控。
據(jù)了解，為避免因帳號(hào)以及密碼泄漏、被盜等情況出現(xiàn)資金安全事故，出資人在投資時(shí)將綁定銀行卡，一經(jīng)綁定便不可修改。除招行自家以外，該平臺(tái)目前還支持工行、農(nóng)行、中信、廣發(fā)、上海銀行等150多家銀行支付，該平臺(tái)所使用的第三方支付無(wú)支付額度上限的限制約束。
（編輯：Jesse）
